El término de prestamista privado se usa normalmente dentro del mundo de la banca y las finanzas para referirse a aquel préstamo o cantidad de dinero que se entrega a un particular o a una empresa por parte de otro particular u organización privada. Si bien es cierto que los bancos son las fuentes principales y tradicionales de financiación para la compra y adquisición de inmuebles y para la inversión, la financiación a través de prestamistas privados es una opción válida cuando no se puede acceder a la financiación clásica.
Prestamistas privados para no tener que acudir al banco
Normalmente los prestamistas privados utilizan pautas de calificación de riesgos no tradicionales y que difieren ligeramente de las que utiliza la banca. Por esa razón los prestamistas privados son una opción y alternativa directa a la financiación bancaria clásica. De forma habitual en el mundo de la financiación privada hay menos burocracia y reglamentación y en general el riesgo es algo mayor, tanto para el prestamista como para el prestatario.
Tipo de interés de los prestamistas privados
Los prestamistas privados pueden pedir un tipo de interés similar al tipo de interés bancario vigente, aunque normalmente como que aceptan perfiles de clientes de riesgo ese tipo de interés suele ser mayor. En cualquier tipo de operación financiera el tipo de interés crece de forma proporcional a como lo hace el riesgo de la operación y el caso de los prestamistas privados no es una excepción.
Prestamistas privados en España
En todo el territorio español existen prestamistas privados dispuestos a obtener un rendimiento de su dinero mayor al que obtendrían mediante inversiones bancarias, lo que significa en definitiva que están dispuestos a financiar precisamente a aquellos particulares y empresas que no pueden acudir a un banco para pedir un crédito.
Nuevas formas de financiación privada
Con el auge de las nuevas tecnologías han surgido plataformas especializadas en financiación privada de todo tipo de proyectos, conocidas por su denominación en inglés: crowlending. La mayoría de plataformas especializadas en crowdlending financian proyectos que buscan un beneficio social más allá de un beneficio económico, pero en definitiva no dejan de ser prestamistas privados que ponen su dinero a disposición de un proyecto a cambio de un interés.
Cómo se avala un préstamo privado
Los prestamistas privados no entregan dinero sin una garantía que les cubra el riesgo de impago.
La forma más habitual para cualquier cliente de acceder a un prestamista privado es con una garantía hipotecaria y estando dispuesto a firmar la operación a través de una escritura notarial en la que se dé fe que del préstamo. Firmando el préstamo ante notario ambas partes se aseguran que la operación seguirá el curso legal vigente y ninguna de las dos partes se verá perjudicada ni será víctima de abusos: el prestamista no perderá su inversión y el prestatario no perderá su propiedad inmobiliaria gratuitamente.
Qué ocurre si no puedo pagar mi préstamo privado
Los prestamistas privados nunca abren una vía de financiación a un cliente si detectan durante la fase de estudio y evaluación que la operación es inviable o existen claros indicios que el prestatario vaya a incurrir en incumplimiento del plan de pago.
Aunque disponen de una garantía inmobiliaria que asegura su inversión, todos los trámites administrativos y legales que se deben llevar a cabo para recuperar el dinero (además del propio factor humano de que alguien tenga que perder un inmueble) no valen la pena el riesgo. Sin embargo en el caso de no poder hacer frente a las cuotas primero se llega a un acuerdo de renegociación del préstamo para determinar modificando las condiciones de devolución se pueden facilitar las cosas al prestatario.
Embargar el inmueble es siempre la última de las posibilidades a las que se recurre.
Ventajas de los prestamistas privados
La financiación privada no solo está disponible para grandes empresas a través de fondos de inversión, sino que también a nivel particular y a nivel de pymes y autónomos los prestamistas privados pueden financiar ampliaciones de capital de pequeñas empresas, necesidades urgentes y casi inmediatas de capital y reunificaciones de deudas entre otras operaciones. A cambio de un tipo de interés algo más elevado, las ventajas que ofrecen los prestamistas privados en las siguientes.
Menos requisitos de entrada
Cualquier banco exigirá que el solicitante que acude a pedir financiación tenga un historial crediticio limpio, pueda justificar los ingresos presentes y futuros, no esté devolviendo ya otras deudas y si lo está haciendo que esas deudas sean pequeñas y cuantificables.
Una CIRBE alta, aparecer en un registro de morosos como Rai o ASNEF o no puedes justificar los ingresos a través de una nómina son factores que para el banco son críticos y significan el rechazo de la solicitud de préstamo. Los prestamistas privados normalmente son mucho más flexibles en este ámbito, pudiendo dar financiación para particulares y empresas que se encuentran en alguna de las situaciones anteriores.
Más rapidez de respuesta y agilidad
Dado que los factores que tienen en cuenta los prestamistas privados para dar financiación son mucho más reducidos se acortan de forma sustancial los tiempos de respuesta para las solicitudes de préstamo que se reciben. Generalmente una solicitud de préstamo a través de cualquier prestamista privado o intermediario que trabaje para este contactará al solicitante casi de forma inmediata y una vez obtenidos los datos y situación financiera de la persona o empresa nunca demorará su respuesta más allá de las 72 horas, tanto si es para aceptar como para denegar la solicitud.
Más facilidades de pago
Las líneas de crédito y préstamos bancarios tienen unas condiciones de devolución fijas que en muy pocas ocasiones son negociables, y si lo son es a cambio de una subida de los tipos de interés para ese mismo préstamo u operación. Dado que el tipo de interés de los prestamistas privados es ligeramente más alto de entrada respecto a los préstamos bancarios es el cliente quien elige cómo devolver el dinero: puede planificar las cuotas, el tipo de amortización y no tiene que adelantar dinero antes de la firma del préstamo además de otras ventajas.
Documentación de acceso a los prestamistas privados
Dado que los prestamistas privados abren vías de financiación solamente con la garantía de una propiedad inmobiliaria, la documentación que se necesita es mucho más reducida.
Además de los detalles del inmueble y su valor de tasación (que se pueden obtener fácilmente solicitando una nota simple del Registro de la Propiedad) solamente será necesaria una fotocopia de los DNI de los solicitantes, el detalle de la cuenta bancaria donde se debe ingresar el dinero y un justificante de ingresos para poder calcular o tener un aproximado del tiempo de amortización necesario para devolver todo el préstamo.
Proceso de solicitud y aceptación de un préstamo privado
El 99% de los prestamistas privados actúan de forma telemática, para agilizar la operativa y reducir los tiempos de respuesta. El primer contacto con el prestamista privado se debe hacer vía web, y seguidamente el propio prestamista o el equipo de asesores que trabaja para él se pone en contacto con el cliente de forma telefónica. En este primer contacto telefónico se determinan las razones que han llevado al cliente a solicitar un préstamo privado y se obtiene una aproximación de perfil financiero del solicitante: su nivel de endeudamiento, los ingresos de los que dispone, el tipo de propiedad inmobiliaria que pretende usar como aval…
Aquí puedes consultar nuestro protocolo de estudio de préstamos privados.
Requisitos indispensables para poder acceder a un préstamo privado
Además de disponer de una propiedad inmobiliaria libre de cargas (y si tiene cargas que sean por importes muy pequeños), los prestamistas privados también exigen que el préstamo que se solicita sea por una cantidad mínima. En nuestro caso esa cantidad es de 20.000€. Esta cantidad nos permite adelantar los gastos en los que debe incurrir el cliente para abrir el préstamo y mantener los tipos de interés en un rango muy competitivo con respecto a otras empresas de la competencia.
Propuesta de plan de pago
En el caso de que la solicitud de préstamo sea aceptada, se enviará al cliente una propuesta de plan de pago y cantidades totalmente adaptado a su capacidad económica. Sin embargo el cliente siempre puede proponer cambios a nivel de cuotas, periodos de carencia y forma de amortización del préstamo.
Firmar préstamo privado ante notario
Como hemos dicho anteriormente la mayoría de prestamistas privados firma en sus préstamos ante notario, para proteger a su inversión y también al cliente de posibles abusos. Firmar el préstamo ante notario también sirve para asegurar que el cliente recibe la información necesaria y conoce perfectamente los detalles de la operación financiera en la que pretende entrar y las consecuencias económicas que conlleva.
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