Préstamos y financiación para empresas con ASNEF

Una sociedad que figura en ASNEF por una factura impagada puede financiarse con la garantía de un inmueble, y la propia operación sirve para pagar esa deuda. El importe puede alcanzar la mitad del valor de tasación, desde 15.000 €. Además del scoring, la puntuación del riesgo crediticio, el análisis valora el activo y el origen del impago. Pagada la deuda, la empresa solicita la baja del fichero con la carta de pago.

Una deuda puede permanecer inscrita en ASNEF Empresas hasta cinco años desde su vencimiento, y solo mientras el impago persista (plazo máximo del artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018, LOPDGDD). Cuando la empresa paga, el acreedor debe comunicar la baja y la anotación deja de figurar; la empresa también puede solicitarla aportando la carta de pago. Esperar a que pasen los cinco años no suele ser una opción, porque durante ese tiempo el fichero limita el crédito, la cobertura de los seguros de crédito y las condiciones con proveedores.

Que el administrador figure en ASNEF a título personal no impide que la sociedad se financie, porque son personas distintas, pero el financiador lo tiene en cuenta si el administrador avala o aporta un inmueble. Muchas entidades lo leen como una señal de tensión en el grupo. Si su vivienda entra como garantía, la operación se rige por la Ley 5/2019, con FEIN y acta notarial previa. Regularizar en paralelo esa deuda personal evita que siga pesando en el análisis.

La empresa puede reclamar por escrito al acreedor que comunicó la deuda, con las pruebas de que no es debida, y pedir al gestor del fichero que revise o cancele la anotación mientras esté discutida. Si la deuda no era cierta, vencida y exigible, o no hubo requerimiento previo de pago, la inscripción es improcedente. Pagar no es la única salida. Mientras se resuelve, la operación de financiación puede estudiarse igualmente, porque lo que más pesa es el inmueble.

Los proveedores y las aseguradoras de crédito consultan ASNEF para medir el riesgo de que la empresa no pague lo que compra a plazo. Una anotación lleva a la aseguradora a reducir o retirar la cobertura, y el proveedor, sin seguro, exige pago anticipado o al contado. Ese efecto en cadena tensa la tesorería más que la propia deuda inscrita. Por eso pagar la deuda en la firma y pedir la baja ayuda a recomponer las condiciones con los proveedores.

La deuda inscrita en ASNEF puede pagarse en la propia firma, reteniendo su importe y transfiriéndolo al acreedor en el mismo acto ante notario. La empresa elige: pagarla ella al recibir los fondos o que se pague en la firma. En ambos casos pedimos un certificado de deuda actualizado con la cifra exacta. Con el pago, el acreedor emite la carta de pago, que es el documento para solicitar la baja del fichero. El mismo circuito sirve en los préstamos para empresas en RAI.

La baja la solicita la propia empresa con la carta de pago. El acreedor que comunicó la deuda está obligado a notificar el pago al fichero, pero conviene no esperar: con la carta de pago se pide directamente al gestor de ASNEF la cancelación de la anotación. Le indicamos cómo hacerlo y qué documentación adjuntar para que la baja se tramite cuanto antes.

Necesitamos un certificado de deuda emitido por el acreedor que la comunicó a ASNEF, con el importe pendiente actualizado, los intereses y gastos incluidos y una fecha de validez. Para empezar el estudio sirve el informe del fichero o la última reclamación recibida. Con el certificado calculamos la cifra que se retendrá en la firma y comprobamos que, junto con las demás cargas, la operación cabe en la mitad de la tasación del inmueble.

No miramos únicamente el scoring, la puntuación del riesgo crediticio: en una empresa con ASNEF pesan tanto o más el valor del inmueble, la marcha del negocio y la causa del impago. Valoramos el historial que recoge el scoring junto con la garantía y la capacidad actual de devolución. Por eso presentamos a nuestros financiadores el expediente completo, con la deuda inscrita, su origen y cómo se paga en la firma. Una anotación aislada por un conflicto comercial pesa poco frente a un activo sólido.

La anotación en ASNEF no cambia el máximo, que se calcula igual: hasta el 50 % de la tasación ECO. Lo que cambia es el uso del dinero, porque la deuda inscrita se paga con el préstamo y, junto con otras cargas que se cancelen, reduce la liquidez neta que recibe la empresa. Si el inmueble vale 400.000 € y la deuda en el fichero es de 30.000 €, de los hasta 200.000 € posibles, 30.000 € se destinan a pagarla.

Según el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y no estar reclamada por el deudor en vía administrativa, judicial o en un procedimiento alternativo vinculante. El acreedor debe haber informado al deudor, en el contrato o al requerirle el pago, de que puede ser incluido en el fichero. Los datos solo se mantienen mientras dure el impago y un máximo de cinco años desde el vencimiento. Estas reglas protegen a las personas físicas, incluidos los autónomos.

El requerimiento previo de pago es la reclamación que el acreedor debe dirigir al deudor antes de comunicar la deuda al fichero, dándole ocasión de pagar y advirtiéndole de que, si no lo hace, puede ser incluido. Sin ese requerimiento acreditado, la inscripción vulnera la normativa de protección de datos, y el Tribunal Supremo la considera una intromisión ilegítima en el derecho al honor. El afectado puede exigir su cancelación y una indemnización.

El derecho de supresión se ejerce con un escrito al gestor del fichero ASNEF, acompañado de la carta de pago y del documento que identifica al titular, en el que se pide la cancelación de la anotación. El gestor debe responder en el plazo de un mes que fija el RGPD. Si no lo hace o lo deniega sin motivo, cabe reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos. En las sociedades, cuyos datos no son personales, la vía equivalente es pedir la cancelación al gestor y al acreedor.

El ASNEF de personas físicas recoge deudas de particulares y autónomos y se rige por el Reglamento General de Protección de Datos y la Ley Orgánica 3/2018, con sus límites de inscripción y sus derechos de acceso y supresión. El de empresas recoge incidencias de sociedades, cuyos datos no son personales, y funciona con sus propias normas y las condiciones que pactan las entidades adheridas. Ambos los consultan financiadores, proveedores y aseguradoras de crédito.

La carta de pago es el documento en el que el acreedor reconoce haber cobrado la deuda y la declara saldada. Conviene conservarla porque es la prueba para pedir la baja en ASNEF, para oponerse si la deuda se cede a una empresa de recobro y vuelve a reclamarse, y para justificar ante cualquier financiador que la incidencia está resuelta. Cuando la deuda se paga en la firma del préstamo, se entrega en el mismo acto o en los días siguientes.